买房只算首付 绝对是个天大的错误！

经常有朋友问，虽然现在除了北上广深低可以实现两成首付了，但贷款压力也不轻。手里的钱刚刚够两成，但又担心贷款下不来。关于贷款应该贷多少，今天我们就来说一说这个话题。

我的一位女性朋友，是位东北女汉子，来北京混了有些年了，近因为买房而让自己陷入窘境。事情是这样的，由于手头上资金有限，虽然从2014年就开始看盘，但每次看盘都没买成，原因大抵是房价太高。所以想等国家调控让房价松动点，再攒点首付。

可是北京的房价哪能如她想的那般发展，到了去年下半年，北京房价开始了又一轮上涨，虽然涨势不比深圳和上海，但也足以让所有购房者疯狂。

我的这位女性朋友也因此坐立不安，看着自己手头上的积蓄，实在只能买套40㎡左右的小户型，总价100万左右，还不能是公寓（因为首付5成，根本拿不下来）。由于过于急切，她拒绝了新房，转战二手房，后圈定了门头沟区的某个小区。在中介的推荐下，交了定金。不过过于心切的她根本没考虑到实际承受能力就签了购房意向，后因为房款差点，不得不求助于在东北老家的父母，可是她父母也只是个工薪阶层，父亲是公交司机，母亲是售票员，没多少收入。为了买房，也是把父母逼急了，甚至动过让父母在老家卖房的念头。虽然后没有卖老家房子，但因为总房款的差距和公积金贷款额度不足，房子后还是没能成交，定金也被没收。

这样的结果，我是不愿意看到的，我曾经提醒过她，买房不能只算理论上的首付成本，贷款额度，税费、中介、交易完成后的装修都得算进成本。

今天我们不说别的，就聊聊房贷的事。

房贷应该贷多少？

应该贷多少，这事不能一概而论。毕竟我们每个人状况都不一样，资金实力不同，考虑到资金成本和问题，我们应该分两种情况来看：

1、资金有限，也没有丰富的理财经验。如果你符合这种情况，我们建议选择少贷，这种情况我们应选择减少利息支出，控制月供。两成首付带来的月供压力稍大，应慎重选择。

2、资产状况良好，有较多投资经验。如果你符合这种情况，则可以尽可能降低首付。有句话怎么说的——“国家的钱不借太可惜了”。用银行的钱买房，然后用自己的钱去投资一些更高的理财产品，只需要跑赢利息就好了。

看收入

中国人买房，年龄普遍较低，很多人在不到30岁就买房了，除了极少数人外，大部分人资金都不那么充足。再加上首套房常伴随着装修、结婚等重大事宜，对资金更是一大考验。长辈们的帮助必不可少，所以买房时，应做好预算，别让自己和家人负担太重，长辈们的资金掏空了，未来赡养老人还是要还的。

一般来说，贷款买房，月供占月收入30%，生活水平不太会受影响，月供占月首付50%，生活水平会受一定影响。

还款方式

工薪族还是等额本息，这种还款方式虽然总的利息支出较多，但月还款额恒定，且不太高，随着时间的推移，实际还款压力是在减轻的。资金实力较强的朋友们，可以选择等额本金，总的利息支出较少。节省的资金还可以用来投资其他理财产品。

提前还贷

很多人初期贷款压力较大，但经过前几年的还款后，随着收入稳步上升，开始考虑提前还款。但提前还款也有是否划算的问题，有这方面计划的人，应在申请房贷之初就考虑清楚。打算提前还贷，宜选择等额本金还款方式，且贷款年限不宜过短。因为等额本金还款方式利息支出较少，贷款年限长，利息支出年限也被拉长，在初期选择提前还款，能将利息支出降到低。

我们要说的是，买房不能超出自身能力，既让自己背负信用风险，婚后生活质量也难以保证，至于银行则多了一笔坏账。

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